« Tout augmente ma p’tite dame … !!! »
Tout ? oh que non !
Le taux du livret A, mais également du LDD (ex codevi) et du CEL sont historiquement bas.
A partir du 1er août, leur rémunération chute encore.
Le livret A tombe à 0,45 % de rendement réel : 1,25% de rendement moins 0,80% d’inflation . Le livret de développement durable subi le même traitement.
Quant au CEL, je n’ose pas vous en parler…allez, j’ose : son rendement net est négatif !!
Avec un taux de 0 ,75% et une inflation à 0,80%, vous perdez chaque année 0,05% de pouvoir d’achat sur votre capital.
Imaginez un peu : un couple sans enfant – chacun 1 livret A, 1 LDD, et 1 CEL… c’est pas loin de 100 000 € qui sont en toute sécurité… mais qui dorment, et plutôt très profondément.
Alors que faire contre la baisse des taux des livrets bancaires ?
Je vous propose quelques pistes à étudier rapidement, si vous souhaitez préserver votre capital et votre pouvoir d’achat.
Assurance vie sans frais :
On vous en parlait dans notre article du 26 juillet « Assurance vie sans frais d’entrée : Que faut-il en penser? »
Un capital garanti grâce aux fonds € – des performances remarquables pour un placement financier sans risque (3,32% net en 2012 et plus de 24% sur 5 ans pour le contrat APICIL).
Une absence totale de frais d’entrée, sur tous les versements ! Vous pouvez ainsi librement verser, retirer, tout en profitant d’une rémunération significative, et de la protection de votre capital.
Plus ? (ça vous rappelle quelque chose…) …aucun plafonnement : vous êtes libre de verser autant que vous voulez
Plus ? (re) …vous pouvez disposer d’autant de contrats que vous le souhaitez dans un même foyer fiscal !
Immobilier en nue-propriété :
L’accès à l’immobilier est souvent synonyme d’investissement élevé et de mise en capital importante.
L’investissement immobilier locatif fait souvent peur du fait de la gestion locative parfois compliquée, du risque d’impayé, et d’une fiscalité qui ne cesse d’augmenter, notamment via les prélèvement sociaux (cf notre article du 1er août : « Retraite : vers un nouveau relèvement de la CSG ! » )
Les prix de l’immobilier subissent des variations, et la valeur de l’investissement et du capital investi ne sont donc pas garantis.
Alors en quoi l’investissement immobilier en démembrement est-il différent ? Et pourquoi l’envisager pour placer son capital mal rémunéré sur les livrets bancaires ?
L’achat de la nue-propriété apporte une décote immédiate et forte (entre 40 et 50%) sur le prix de vente de biens immobiliers neufs. Cette décote représente 15 à 20 ans de loyers nets. Ainsi vous sécurisez et percevez dès le départ le rendement de votre investissement.
Vous achetez 60 ou 50 un bien qui en vaut 100.
Au bout de 15 ans ou 20 ans, selon les projets, vous devenez propriétaire du bien à 100% (usufruit et nue-propriété). Vous pouvez ainsi librement le louer, l’occuper, ou le revendre.
Sur les durées généralement proposées (15 et 20 ans), le taux de rendement est en moyenne de 3,50%, net de charge et de fiscalité (y compris CSG).
La liquidité est évidemment plus faible que sur les livrets bancaires ou sur l’assurance-vie sans frais, mais les reventes avant terme sont possibles et fréquentes.
Par ailleurs, lorsqu’on connait la stabilité des fonds déposés sur les livrets, on s’aperçoit souvent que la liquidité n’est pas essentielle.
Pour l’heure, vous êtes probablement, comme vos liquidités, en plein repos.
En septembre, il serait bon que votre épargne continue de vous ressembler, et qu’elle reprenne du tonus. Pensez-y !
Gérald Branche
Advestim, cabinet de gestion de patrimoine depuis 1993 vous apporte un conseil financier et immobilier en toute indépendance : épargne, placement financier, investissement immobilier, défiscalisation, préparation retraire, etc…
