Report de l’âge légal de la retraite, report de l’âge de perception des retraites complémentaires, baisse du taux de remplacement…. Vous en avez déjà entendu parlé, eh bien ce n’est pas fini !
Alors mieux vaut vous préoccuper et envisager des plans retraites personnalisés, selon vos moyens et vos sensibilités.
AGIRC, ARRCO, une situation financière alarmante
Les régimes de retraites complémentaires du secteur privé, pour les cadres et salariés non cadres sont dans une situation qui s’est considérablement détériorée depuis la crise de 2008 et la montée du chômage. Les partenaires sociaux sont en pleine discussion depuis février, avec des décisions à prendre en juin 2015. Les « solutions » envisagées ne feront plaisir à personne : travailler plus pour gagner moins…mais à priori plus longtemps, car ne l’oublions pas l’espérance de vie continue d’augmenter significativement, ce qui explique en partie nos difficultés.
Les pistes envisagées, qui peuvent être cumulatives : reporter à 64 ans l’âge légal pour bénéficier des retraites complémentaires, ou encore à 67 ans pour les toucher pleinement sans décote.
Mais ce n’est pas tout, il faut également envisager une baisse significative des pensions complémentaires – on parle de 25% à 50% – et une baisse du taux de réversion qui passerait de 60% à 54%.
La baisse de revenu constatée par nos ainés au moment de la retraite devrait donc s’amplifier, malgré les efforts consentis.
Épargner et investir pour préserver son pouvoir d’achat à la retraite
Concernant le report de l’âge légal de la retraite, ou encore celui de la perception intégrale de ces droits, il n’y a pas palliatif.
En revanche, il est possible d’agir pour compléter ses revenus à la retraite, et protéger son conjoint :
l’épargne financière et l’investissement immobilier offrent des solutions très diversifiées pour préparer la retraite.
Placement financier et préparation de la retraite
Pour épargner sur le long terme, l’assurance-vie est la meilleure solution. Une fiscalité allégée sur la plus-value ainsi que sur la transmission. Une gestion ultra souple qui permet de gérer son épargne selon son approche risque/rendement, et de faire évoluer ses choix en fonction de sa situation personnelle et de l’environnement économique et financier. Dans un contexte de taux sans risque extrêmement bas comme aujourd’hui, l’assurance-vie permet malgré tout d’obtenir des rendements significatifs en admettant une dose de risque et de volatilité.
Une épargne souple également, parce qu’elle n’est pas contraignante : vous pouvez réaliser des versements périodiques chaque mois, des versements ponctuels, les augmenter, les suspendre, au gré de vos envies, moyens, et les adapter à votre budget.
Dans l’univers de l’assurance-vie, l’utilisation de solutions PERP, loi Madelin, article 83, apportent une bonne diversification de son épargne, tout en profitant de réduction d’impôts pendant la phase d’épargne. Utiliser le gain fiscal comme source complémentaire d’épargne, il faut y penser !
Investir dans l’immobilier pour obtenir des revenus complémentaires à la retraite
L’investissement immobilier est envisagé par de plus en plus de ménages. Il représente effet une solution évidente pour la perception de revenus futurs au travers des loyers. Mais c’est aussi un modèle qui offre l’avantage de faire financer une partie de son effort par des tiers : les locataires avec les loyers, et l’état en utilisant l’un des nombreux dispositifs fiscaux qui offrent des réductions d’impôts. Parmi ces dispositifs, on peut citer la loi Pinel, le dispositif LMNP Bouvard, la loi Malraux, qui donnent droit à des réductions d’impôts de 11% à 30% et qui concernent tous les contribuables qui paient de l’impôt. L’investissement en monument historique, ou en déficit foncier, s’adressera à ceux qui ont un fort revenu imposable et ou des revenus fonciers positifs.
Les formes d’investissements sont nombreuses : immobilier locatif résidentiel non meublé, immobilier meublé en résidences de services, dans le neuf ou l’ancien, immobilier démembré, etc.
Le meilleur investissement immobilier dépendra donc de sa situation financière et fiscale, de sa capacité d’épargne, et de l’implication personnelle envisagée.
La préparation de la retraite s’inscrit dans une stratégie patrimoniale sur la durée.
Définir la stratégie, sélectionner les bons supports, suivre les évolutions de marchés et l’environnement fiscal nécessitent un accompagnement sur la durée, que seul un cabinet privé de gestion de patrimoine peut vous apporter.
C’est le métier du cabinet Advestim depuis 1993.
Gérald Branche
